El IRPH es un índice de referencia usado para calcular el coste de aproximadamente el 10% de las hipotecas vigentes en España. Su aplicación cobró popularidad a mediados de la década de los 2000 con el boom inmobiliario, pero veinte años después está siendo objeto de reclamaciones por considerarse una cláusula abusiva que le ha costado miles de euros a los afectados.
¿Qué es el IRPH? ¿Cuándo es considerado abusivo? ¿Y cómo puede reclamarse? Sigue leyendo y te lo explicamos en los siguientes párrafos.
Qué es el IRPH
IRPH son las siglas para Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, y se trata del segundo índice más usado para referenciar el interés aplicable a las hipotecas variables, estimándose que el 10% de las hipotecas vigentes en la actualidad están referenciadas a este índice, mientras que el otro 90% se rige por el Euríbor.
En su momento de mayor auge, este índice era ofrecido a los consumidores como una alternativa “más estable” que su mayor competidor, el Euríbor. Sin embargo, por su forma de cálculo resulta también considerablemente superior, lo que significa que los préstamos referenciados al IRPH terminan siendo más costosos.
¿Cuándo es considerado abusivo el IRPH?
El valor del IRPH es efectivamente más alto que el del Euríbor, pero esto no lo hace abusivo. Lo que determinará el carácter abusivo de esta cláusula es su inclusión sin la debida información al consumidor.
En este sentido, la cláusula de IRPH puede ser declarada abusiva si se demuestra ante un juez que:
- No se informó debidamente al contratante sobre su fórmula de cálculo.
- No se proporcionó información comparativa con otros índices como el Euríbor.
- La cláusula fue incluida en el contrato con un formato ilegible, confuso o incomprensible.
Con esto lo que se logra es determinar si el adquiriente estaba lo suficientemente informado para entender las consecuencias jurídicas y económicas del IRPH. De no ser así, el juez podrá declarar que la cláusula fue incluida de forma abusiva y por ende podrá ser anulada.
Cómo reclamar el IRPH?
El procedimiento para reclamar el IRPH se inicia con una reclamación extrajudicial que se presenta ante la entidad bancaria que otorgó la hipoteca. Esta fase tiene una duración aproximada de dos meses y tiene como propósito intentar una negociación amistosa entre las partes.
Ahora bien, la mayoría de estas reclamaciones no son favorablemente atendidas por los bancos, por lo que generalmente vencido el plazo para su contestación se debe proceder a presentar una demanda ante los tribunales.
Ya en vía judicial, el magistrado pasará a analizar el caso particular, verificando si la entidad cumplió con su deber de informar al cliente al momento de la contratación.
¿Qué pasa si el IRPH es declarado abusivo?
Si el juez determina que la cláusula IRPH fue incluida con falta de transparencia, deberá declararla nula. En consecuencia, el préstamo hipotecario deberá ser recalculado bajo el Euríbor, debiendo la entidad devolver al cliente todo lo pagado en exceso por la aplicación de la cláusula abusiva.
Recomendaciones finales
- El procedimiento de reclamación del IRPH deberá hacerse, desde su inicio, con la asesoría de un abogado especializado que se encargue de analizar el caso particular y estudiar su viabilidad.
- Deberá recabar toda la documentación relativa al préstamo hipotecario a reclamar.
- Tenga paciencia, desde la reclamación extrajudicial hasta la decisión del juez, pueden pasar meses e incluso años.
